房贷利率还有下行空间。虽然部分城市在本轮房贷利率调整中守住了3%的“底线”，但从政策导向、宏观经济环境等多方面因素来看，未来房贷利率仍有下降的可能，具体分析如下：政策导向支持：当前我国经济面临转型压力，房地产市场作为重要支柱产业，需要适度宽松的金融政策支持。近期出台了降低首付比例、优化限购政策等一系列政策，表明政策面正在通过多维度措施降低购房成本，房贷利率作为购房成本的重要组成部分，政策层面有推动其下行的意愿。宏观经济形势需要：人口结构变化导致住房需求减弱，倒逼利率水平需要相应调整。为了刺激合理住房需求，稳定房地产市场，降低房贷利率是一种有效的手段。此外，央行行长潘功胜曾指出，可根据经济金融运行情况扩大工具规模、完善工具政策要素等，未来可能有更多配套金融政策出台，进一步推动房贷利率下行。国际比较有空间：与发达国家相比，我国房贷利率仍处于相对较高水平。发达国家房贷利率普遍在2%-3%之间，部分国家甚至更低。考虑到我国经济发展阶段和金融体系特点，虽然短期内难以达到发达国家的低利率水平，但仍有适度下调空间。市场分化促使：不同区域间的房贷利率水平存在明显分化，部分库存压力较大的城市，为了促进房地产市场交易，缓解库存压力，地方政府可能会推动银行进一步下调利率，这也使得整体房贷利率有下行的动力。不过，房贷利率下行也面临一些制约因素，如银行资金成本问题，存款利率下调空间有限会影响银行贷款定价能力；还有风险控制考量，过低利率可能导致银行风险偏好上升等。因此，即使房贷利率有下行空间，突破3%并大幅下降的可能性也较小，更可能表现为区域性、差异化的调整。
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