提升民营企业金融服务获得感

xinwen.mobi · 发表于 2025-11-15 23:47:03

提升民营企业金融服务获得感
基层员工“不敢贷、不愿贷”，民营企业“融资难、融资贵”，这些长期存在的金融服务堵点正在通过一系列精准政策逐步化解。

“这笔贷款放下去，如果不出风险，员工通常不会获得额外奖励，但如果出了风险，员工往往要被追责、罚款。”这个问题捆住了不少金融机构基层员工的手脚，导致他们“不敢贷”“不愿贷”，最终造成银企双输。

金融服务民营企业的堵点，不仅影响了民营企业的获得感，也在一定程度上制约了民间投资的活力。

国务院办公厅日前印发的《关于进一步促进民间投资发展的若干措施》中明确提出，要用好支持小微企业融资协调工作机制，制定民营企业年度服务目标。全面准确落实普惠信贷尽职免责和不良容忍制度。

01 民营经济困境：融资获得感不足与金融服务堵点
民营经济作为社会主义市场经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。

党中央、国务院高度重视民营经济健康发展、高质量发展。

近年来，金融服务民营经济的质效持续提升，民营、小微企业的融资获得感稳步增强。

中国人民银行最新发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，截至2025年9月末，普惠小微贷款余额36.1万亿元，同比增长12.2%；民营经济贷款余额71.1万亿元，同比增长5.4%。

尽管数据向好，但金融服务民营企业仍存在诸多堵点、难点。

其中，金融机构基层员工面临着较为突出的责权不对等、收益风险不均衡问题，这些细节问题如果解决不好，政策的落地效果很可能大打折扣。

由于部分民营企业、小微企业的抗风险能力偏弱，信用风险水平相对较高，对于金融机构的基层员工来说，发放贷款面临“收益风险不匹配”的困境。

02 政策引领：系统性措施破解融资难题
针对民营企业金融服务中的痛点，各级政府出台了一系列政策措施，从顶层设计到具体实施，形成了系统性的解决方案。

国务院办公厅印发的《关于进一步促进民间投资发展的若干措施》提出了多项具体措施。

包括用好支持小微企业融资协调工作机制，制定民营企业年度服务目标，全面准确落实普惠信贷尽职免责和不良容忍制度等。

这些政策的核心在于破除对民营经济的各种隐性壁垒，坚持对各类所有制经济一视同仁，推动金融资源配置与民营经济在国民经济中发挥的作用更加匹配。

在直接投资方面，政策持续落实好突破关键核心技术科技型企业上市融资、并购重组“绿色通道”政策。

并积极支持更多符合条件的民间投资项目发行基础设施REITs，进一步拓宽民营企业融资渠道。

截至目前，国家发展改革委已向证监会推荐18个民间投资项目，14个项目已发行上市，发售基金总额近300亿元。

民间投资项目成为多个领域的“首单”项目，发挥了良好的示范带动效应。

03 尽职责免后忧：激发基层金融服务活力
解决基层员工“不敢贷、不愿贷”的问题是提升民营企业金融服务获得感的关键。多家商业银行已在总行层面制定了普惠金融业务的尽职免责规定。

但具体到各个基层单位，当员工遇到规定中尚未涉及的细节问题时，仍面临如何厘清责权的难题。

金融机构要合理安排各层级的决策权限，完善内部实施细则，稳定基层员工预期，让他们安心做业务、放心做业务。

与民营企业形成长期伙伴式的合作关系。

安徽在贯彻落实《民营经济促进法》的通知中明确提出，各银行机构要抓好普惠信贷尽职免责新规落地工作。

细化认定标准和程序，力争上半年完成新制度下首次尽职免责工作，营造尽职免责文化氛围。

内蒙古自治区在金融支持民营企业高质量发展行动方案中也强调，金融机构要建立健全贷款尽职免责机制。

完善内部制度，规范工作流程，将不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，为信贷人员松绑减负。

04 协同发力：“几家抬”机制形成政策合力
提升民营企业金融服务获得感需要各部门协同发力，“几家抬”做好民营企业金融服务。

其中，用好支持小微企业融资协调工作机制至关重要。

2024年10月，国家金融监督管理总局、国家发展改革委联合建立支持小微企业融资协调工作机制。

核心是加强央地联动、搭建银企精准对接桥梁，在区县层面建立工作专班。

一手牵企业，一手牵银行，从供需两端发力，组织开展走访、需求摸排、融资推荐。

对于符合条件的小微企业，金融机构要进一步优化流程，加快办理速度。

并通过节约信息收集成本、压减中间环节等方式，进一步降低小微企业的综合融资成本。

安徽省提出了“311”工作法，对于支持小微企业融资协调工作机制推荐清单内的民营企业。

做到“3日内快速对接、1周内尽职调查、1月内作出授信决定”。

这种明确的时候要求大大提高了融资服务效率。

05 未来展望：从政策受益到制度受益
《关于进一步促进民间投资发展的若干措施》在表述上更加明确清晰，其中最大的亮点在于超越了以往文件中“鼓励”“支持”“引导”等原则性表达。

明确列举了民间投资可参与的重点领域，量化了项目中民资持股比例等关键指标。

政策的生命力在于落实。

青海省发展改革委精准聚焦企业需求，编制印发《青海民营经济支持政策手册（2025）》，以政策服务创新激活市场主体活力。

这种“政策找企业”的精准滴灌方式，确保了政策红利直达快享，为民营经济高质量发展注入持久动能。

随着各项政策的落地实施，民营企业金融服务将逐步从“政策受益”转向“制度受益”。

通过构建公平竞争的市场环境，民间投资的活力将得到进一步释放，民营经济的获得感也将持续增强。

金融机构要合理安排各层级的决策权限，完善内部实施细则，稳定基层员工预期，让他们安心做业务、放心做业务。这种改变正在全国多地发生。

在安徽，各银行机构被要求落实“311”工作法，对于支持小微企业融资协调工作机制推荐清单内的民营企业，做到“3日内快速对接、1周内尽职调查、1月内作出授信决定”。

在青海，省发展改革委编制印发的《青海民营经济支持政策手册（2025）》，正推动政策从“纸上”落到“实处”。

这些具体措施的共同指向是：让金融活水更精准、更顺畅地滋养民营企业。

当基层员工不再束手束脚，当民营企业能够公平获得金融资源，中国经济高质量发展的微观基础将更加牢固。

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